Универсальные банки или факторы торможения кредитования в самих банках

Экспертное мнение

Неоднократно в средствах массовой информации мы слышим о том, что объемы кредитования бизнеса упали и причиной этому стала низкая ликвидность банков, ухудшение макроэкономических показателей и т.д.. При этом надо отметить, что представители банковского сектора в глубине души рады тому, что есть неопровержимые объяснения падения объемов кредитования реального сектора экономики.
Не раз приходилось слышать о том, что в период кризиса каждый банк посчитал необходимым определить для себя бизнес – направления, которые он зачислил в перечень нон-гранта (т.е. не-кредитуемые).

При этом, задавая прямой вопрос, какие сферы туда приписаны в конкретном банке, представители на «автомате» перечисляли – «недвижимость», «строительство», «авторынок» и т.д. А, спросив, какие сферы рассматриваются к финансированию, 85% опрашиваемых вообще затруднялись что-либо ответить. 
Очень немногие указывали, например, на нотариат, опять же, не понимая, зачем нотариусу в своей деятельности привлекать банковские кредиты (покупка объекта недвижимости для открытия нотариальной конторы банком не рассматривается – во первых, это уже ипотека, по мнению представителей банковского сектора, которая сами понимаете - под негласным запретом, во-вторых, согласно требований Минюста, нотариус не может получить разрешительный пакет документов, в том числе свидетельство, не имея помещения для осуществления нотариальных действий). Практически аналогичная ситуация с небольшими и средними стоматологическими клиниками.

Ситуация без выхода? Думаю, нет.

Перефразируя классика, отвечу – не надо искать проблему только в бизнесе, подумайте, что не делает сам банк, чтобы ее разрешить.

В первой сегодняшней статье цикла публикаций «Универсальные банки» рассмотрим одну из причин.

Точкой «продажи» кредита среднего, крупного банка, является его филиал (отделение банка). Имея четко выраженную вертикальную структуру управления, филиал получает указания, планы, регламенты работы от своих региональных управлений, те, в свою очередь, от так называемого своего Главного офиса. И все работают, как в «армии» - параллельно и перпендикулярно. Представим ситуацию: в одно и то же отделение обращаются за займом следующие клиенты:

- представитель малого бизнеса в сфере пассажирских перевозок, имеющий в наличии три – четыре транспортных средства для осуществления своей коммерческой деятельности;

- представитель малого бизнеса в сфере производства кондитерских и хлебобулочной выпечки, имеющий в наличии два производственных цеха малой мощности;

- представитель малого бизнеса в сфере розничной торговли, имеющий в наличии скажем три - четыре МАФа для торговли продуктами массового потребления не подлежащими лицензированию.
Всем им будет задан один и тот же вопрос – цель кредитования, наличие обеспечения. Получив вразумительный ответ (или не очень - коммерсанты не учились ораторскому искусству, их цель - зарабатывать денежные средства), представитель банка распечатает абсолютно идентичный для всех клиентов перечень документов (страниц на семь – восемь в зависимости от размера шрифта и полей на странице), вручит его клиенту с призывом - соберите все копии документов по списку. И сделает еще особое уточнение – Вам еще необходимо обязательно открыть у нас расчетный счет и все платежи проводить через нас (соответственно, еще один список для открытия расчетного счета (ов) получит незадачливый клиент, несмотря на то, что второй перечень будет частью первого и полностью повторится).

А дальше еще интересней: часть клиентов откажется от мысли кредитования, просто перечитав список документов; часть клиентов откажется от этой мысли когда дойдет, к примеру, до пункта – предоставить форму 3 с отметкой о приеме (откуда ему, бедному, знать, что он ее не составляет и не подает вообще); часть окончательно откажется на пункте – составить и предоставить «заморского зверя», а именно - бизнес-план и технико–экономическое обоснование к нему с расчетом IRR по проекту кредитования и обязательным составлением Cash Flow по прилагаемой форме банка.

Смешно? думаю не очень – это, как не парадоксально звучит, реальность сегодняшнего дня.
Оппоненты скажут, это не может быть, это единичные случаи – менеджер банка, должен в каждом конкретном случае формировать необходимый пакет документов для конкретного клиента, и я полностью буду с Вами согласен, а вот почему это не происходит, рассмотрим во второй части цикла «Универсальные банки».

Комментарии: