Проблемная задолженность, или реструктуризация по-украински. Часть 1. Вводная.

Экспертное мнение

Итак, в условиях нашей хронической нестабильности, когда со всех сторон на нас сыпятся всевозможные стрессы и неприятности, когда газеты, радио и интернет пестрят словами «кризис», «коллектор», «валютные колебания» и т. п., мы решили открыть серию блогов, посвященных проблемной задолженности физических лиц — начиная от классификации и заканчивая методике борьбы с ней.

Постараемся пойти от простого к сложному — разберемся для начала в методологии.

Начнем с того, что проблемная задолженность по физическим лицам с точки зрения среднестатистического гражданина более опасна и долговечна, а реструктуризация более сложна и нежелательна с точки зрения банка, чем такая же задолженность по юридическому лицу. Вы спросите — почему? Ответ на самом деле будет достаточно прост и сложен одновременно:

  • в отношениях банк (финансовая компания) — заемщик фигурирует достаточно большое количество персональных (дорогих и близких) вещей: в залог оформляется либо автомобиль, либо недвижимость (дом, квартира, участок), либо финансовое поручительство близких людей (родители, супруги и т. д.).
  • осложнить жизнь любому из нас персонально намного проще, чем коллективу людей, скрытых за красивой вывеской какого-нибудь ООО.
  • задолженность по физическому лицу будет существовать столько же, сколько живет заемщик, а иногда может даже доставаться по наследству. В отличие от юридического лица, которое может попросту кануть в лету.

Переложив просроченную задолженность на временную ось, получим такую классификацию:

  • короткая просрочка — от 5 до 30 дней. Как правило, 90% заемщиков хотя бы 1 раз попадали в такую ситуацию по разным причинам. Выход из нее достаточно прост — оплатить просроченный долг и минимальные штрафы
  • средняя просрочка — от 30 до 180 дней. Наличие такой проблемной задолженности свидетельствует о наличии у заемщика определенных проблем с обслуживанием долга. Такие дела все еще ведут Ваши кредитные менеджеры, но сотрудники СБ банка уже начинают присматриваться к персоне заемщика
  • длинная просрочка — от 180 до 365 дней. Хронические проблемы с обслуживанием кредита налицо. Досье однозначно передано в СБ банка. Кредитный менеджер еще имеет определенное влияние на ситуацию в случае желания заемщика вернуться к старому графику погашения, но ситуация достаточно напряженная. Возможно инициирование судебного разбирательства со стороны банка
  • безнадежная просрочка — свыше 365 дней. На данном этапе возможен ряд действий со стороны финансирующей структуры — от продажи кредита коллекторскому бюро (худший вариант) до регулярного прозвона Вас и Ваших родственников сотрудниками различных колл-центров (лучший вариант). Автоматически дело передается в суд, оповещаются кредитные бюро, возможны даже запросы Вашему работодателю. Возврат к прежнему графику обслуживания долга практически невозможен, сопряжен с уплатой значительных пеней и штрафов, кредитная история практически гарантировано испорчена.

Что касается оперативности и жесткости принятия решений, классификация будет такой:

  • коллекторская компания — самая агрессивная структура. Методы истребования задолженности самые разнообразные, и даже не всегда законные. Время принятия решения минимальное: от моментального (2-3 часа) до 5 дней.
  • финансовая компания — самая быстрореагирующая структура. Время принятия решения от 2 до 5 дней. Поскольку оперируют, как правило, частным капиталом с высокой стоимостью — методы защиты крайне жесткие, а готовность к переговорам достаточно высокая.
  • лизинговая компания. Достаточно гибки в принятии решений. В силу специфики ведения бизнеса вынуждены согласовывать решения с банковскими структурами, поэтому время принятия решений — от 5 до 30 дней
  • банк — крайне консервативная структура. Чем больше и системнее банк, тем сложнее он реагирует на индивидуальные запросы заемщика. Время принятия решения — от 30 до 100 дней — в зависимости от степени нестандартности запроса. Имеют самый системный и комплексный подход в борьбе с проблемной задолженностью.

Итак, теперь, разобравшись с терминами и методикой определения просроченной задолженности, можем перейти к вопросу: а что же делать при возникновении просрочки? Но об этом уже в следующем блоге... (http://symetra.com.ua/expert-opinion/71-problem-debt-or-restructuring-in-ukrainian-part-2-the-possible-solutions.html)

Комментарии: