Проблемная задолженность, или реструктуризация по-украински. Часть 2. Возможные решения.

Экспертное мнение

Во второй части нашего повествования попробуем рассмотреть возможные решения проблемы просроченной задолженности.

Итак, в случае наличия у Вас просроченной задолженности с большим сроком (от 180 дней), существует несколько вариантов решения:

-      не обращать на нее внимания, ничего не предпринимать в надежде, что о Вас попросту забудут

-      судебная тяжба с кредитором

-      реструктуризация задолженности на длительный срок

-      погашение задолженности с дисконтом (как правило — единоразовое)

-      рефинансирование задолженности в другом финансовом учреждении

Проанализируем каждый из этих вариантов.

Не обращать внимания на проблемную задолженность — казалось бы, самый простой вариант. Может пройти даже значительный временной отрезок полнейшего бездействия Вашего кредитора (как правило — банка) — Вы успокаиваетесь и думаете, что про Ваш долг «забыли»,  списали — в общем «им не до нас». Но такой штиль не  должен вводить Вас в заблуждение — как мы уже упоминали в первой части нашего повествования — кредитная задолженность физлица имеет наибольший срок «активности», в отдельных случаях она может перейти даже Вашим родственникам или близким (через механизм финансового поручительства). Более того — Ваш просроченный долг может напомнить о себе спустя годы и в самый неподходящий момент — при пересечении границы, при оформлении на работу, даже при снятии заработной платы с карточки. Ведь Ваш кредитор тоже не дремлет — информация о Вашем проблемном долге рассылается в кредитные бюро (становится доступной всем участникам финансового рынка), вносится в базы данных ОВИРА, в «черные списки» европейских банков, может даже в отдельных случаях попадать в специальные базы данных кадровиков. В общем, подводя итог — этот вариант наиболее неправильный с точки зрения решения проблемы.

Судебная тяжба с кредитором — вариант, потребующий от Вас достаточно больших усилий и времени без гарантии желаемого результата по итогу. Действительно, в нашем законодательстве существует ряд моментов, которые можно в итоге использовать себе на пользу. Но... Вам придется посоревноваться в сообразительности и свободном ориентировании в законодательстве с несколькими десятками, а то и сотнями банковских юристов, специализирующимися на работе с проблемными должниками. Кроме того, кредитные учреждения достаточно быстро учатся на собственных ошибках и шансов доказать свою правоту в нескольких инстанциях, учтя все процессуальные нюансы и тонкости будет все сложнее.

Реструктуризация задолженности на более длительный срок. Этот вариант наиболее часто встречается среди всех заключаемых реструктуризационных сделок. Суть подобного решения заключается в том, что Вы совместно с Вашим кредитором определяете наиболее подходящий Вам вариант повторной рассрочки: Ваши просроченные обязательства — по основному долгу, по процентам и штрафам — суммируются и определяется новый временной график для их погашения. Сроки и условия могут быть самыми разными: от 2 до 10 лет, с использованием «финансовых каникул» (узаконенная пауза в исполнении обязательств) и т. п. Единственное условие — санкции за возможное повторное нарушение графика будут однозначно жестче, внимания реструктурированным обязательствам со стороны СБ или риск-менеджмента кредитора будет однозначно больше.

Погашение задолженности с дисконтом приветствуется  банковскими службами в наименьшей мере, требует большого количества согласований, но сулит однозначную выгоду проблемному заемщику — ведь он погашает лишь определенный процент от своих обязательств. Важный нюанс — такого рода сделки заключаются, как правило, с условием единомоментного исполнения заемщиком дисконтированных обязательств. Такого рода трансакции характерны, в основной массе, для сделок с валютными кредитами — когда стоимость предмета залога в становится в разы меньше кредитной задолженности за счет скачка обменного курса.

Рефинансирование задолженности в другом банке возможно не во всех случаях — ведь для этого второе кредитное учреждение должно принять положительное решение о выдаче средств на погашение Вашего долга, уже зная о том, что задолженность просроченная. В этом случае у Вас должны быть весьма убедительные аргументы для нового кредитора, подтверждающие Вашу благонадежность. По сути, этот вариант является одним из подвидов реструктуризации задолженности на более длительный срок. Плюсы этого варианта — возможность написать свою кредитную историю «с чистого листа» и , возможно, более лучшие условия — процентная ставка, комиссии и т.п. Из минусов — бумажная волокита, как при получении нового кредита, необходимость получения согласия старого кредитора на рефинансирование, достаточно емкий вариант — как в плане временных, так и моральных затрат.

В предыдущей части мы писали о возможных видах задолженности (http://symetra.com.ua/expert-opinion/68-problem-debt-or-restructuring-in-ukrainian-part-1-introduction.html)

В следующей части мы попробуем рассказать о «тонких» моментах, связанных с реструктуризационными процессами.

Комментарии: