ПРОБЛЕМНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ, ИЛИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ПО-УКРАИНСКИ. ЧАСТЬ 3. ПРОБЛЕМНЫЕ МОМЕНТЫ

Экспертное мнение

Итак, Ваш кредитор согласился на реструктуризацию Ваших обязательств перед ним. На что же необходимо прежде всего обратить внимание, чтобы не оказаться в роли ловко обведенных вокруг пальца проблемных должников – в таком случае уже Вы можете выступить в роли кредитора, а Ваш банк, получив оплату части (или в полном размере) обязательств продолжит выставлять счета, как ни в чем не бывало?

Основные «узкие места» в отношении кредитор-заемщик при реструктуризации:

-       Кредитные бюро

-       Нотариальные базы и реестры обременений и отягощений

-       Договор залога

-       Кредитный договор

-       Финансовые поручители, заемщик.

Кредитные бюро. Если раньше они имели более «декоративный» формат, то сейчас внесение записи в кредитное бюро общего пользования ставит фактически крест на дальнейшей судьбе заемщика на ближайшие 5, а то и 10 лет. Банковские службы безопасности и службы риск-менеджмента осуществляют постоянный мониторинг подобных баз и каждого нового заемщика начинают проверять непосредственно с этих баз на наличие в них негативных записей.  В Украине существует достаточно большое количество кредитных бюро, но наибольшей популярностью пользуются 2-3 бюро, к которым подключено абсолютное большинство банков. Кроме того, у банков с иностранным капиталом есть доступ к европейским и прочим межрегиональным бюро, поэтому информация о негативном опыте работы с Вами или вашей компанией может стать широко доступной большому числу контрагентов за пределами Украины. Поэтому еще на этапе первичных переговоров по реструктуризации долга Вы должны сделать акцент на удалении негативной информации о Вашем долге в кредитных бюро. Более того, мы рекомендуем вносить подобный пункт в договор реструктуризации/мировое соглашение между Вами и кредитором.

Нотариальные базы и реестры обременений/отягощений имущества.

Не секрет, что при оформлении кредита, предмет залога (недвижимость, автомобиль, имущественные права) подлежит обязательному обременению со стороны кредитора, имущество обездвиживается в юридическом плане – Вы не можете продать/изменить/переоформить предмет залога без разрешения кредитора. Достаточно часто заемщик (проблемный и даже «дисциплинированный») при выполнении своих обязательств перед кредитором забывает о таких записях. Они дают о себе знать при попытке оперирования предметом залога, ведь нотариус не сможет провести сделку при наличии в реестре записи отягощения, ареста и т.п. В случае проведения реструктуризации очистка предмета залога является жизненно важным пунктом при формализации отношений, поскольку снять запись в последующем может быть весьма проблематично – в силу как бюрократического, так и чисто человеческого фактора.

Договор залога и кредитный договор.

Также при оформлении реструктуризации необходимо особое внимание уделить корректному закрытию договоров займа и договоров залога. Как правило, заемщики вообще не придают значения данному вопросу, слепо следуя заверениям сотрудников банка о том, что «все закроется автоматически» или «не предусмотрено». А потом получают счета на некие комиссии, РКО и прочие платежи – причем их количество, периодичность выставления и суммы варьируются в зависимости от предприимчивости кредитора. К договору залога обязательно должен прилагаться акт/дополнительное соглашение на расторжение договора, что будет свидетельствовать об отказе кредитора от дальнейших притязаний на объект залога. С кредитным договором несколько сложнее – банки категорично не идут на расторжение договора на основании выполнения заемщиком обязательств перед ними, более того – крайне неохотно выдают даже банальные справки о выполнении обязательств, предлагая взамен справку о состоянии задолженности по кредитному счету. Но подобный документ является лишь свидетельством того, что на определенную дату остаток по кредитному счету заемщика равен нолю. А ведь есть еще счета комиссий, пеней, штрафов, просроченных обязательств и прочие внутрибанковские счета, о существовании которых заемщик даже не подозревает. Более менее возможным компромиссом может служить банковская справка о том, что на дату выдачи остатки по счетам, открытым на клиента обнулены с формулировкой «стороны взаимных претензий не имеют»

Финансовые поручители, заемщик.

Этот подпункт, в принципе, можно отнести к подпункту про нотариальные базы залогов. С тем лишь нюансом, что после закрытия кредитного договора необходимо проследить за тем, чтобы Вы и Ваши имущественные/финансовые поручители были полностью освобождены от всех отягощающих записях в нотариальных реестрах. Данный шаг является одним из завершающих этапов в процессе Вашего расставания с кредитором.

После завершения переговоров с кредитором, после перечисления на его счета всей причитающейся суммы и закрытия сделки в целом, мы настоятельно рекомендуем нашим клиентам делать повторную проверку баз и кредитных бюро. Выждав 30-60 дней и заплатив любому нотариусу 200-400 гривен за повторное получение выдержек из баз данных по Вам и Вашим залогам, Вы можете окончательно успокоиться – Вы свободны от каких-либо незакрытых обязательств перед кредитором.

В предыдущих разделах мы писали о:

2. О возможных решениях в случаях возникновения проблемной задолжености (http://www.symetra.com.ua/expert-opinion/71-problem-debt-or-restructuring-in-ukrainian-part-2-the-possible-solutions.html)

1. О возможных видах задолженности (http://symetra.com.ua/expert-opinion/68-problem-debt-or-restructuring-in-ukrainian-part-1-introduction.html)

Комментарии: