Банковский супермаркет – однотипные предложения для рынка.

Экспертное мнение

Цель, которую мы поставили перед написанием данной публикации – с одной стороны, заставить подумать представителей банковского сектора Украины, с другой стороны – напомнить клиентам коммерческих банков, что последние должны не только предлагать им кредиты на новые авто, но и оказывать полноценный спектр банковских услуг для жизни и бизнеса.

Как происходит развитие того или иного банковского продукта (услуги) на рынке сегодня?

По рефлекторной реакции общей массы.  Другими словами: 2-3 банка запустили некий «горячий продукт», остальные игроки рынка подхватили и начали конкуренцию между собой.

Данный процесс был ярко представлен, в ходе развития автокредитования Украины во второй половине 2009 – 2011 года. На то время несколько банков – пионеров ПАО Идея Банк (Плюс Банк), ПАО Астра Банк, ПАО Кредит Европа Банк (работал в Киевском регионе), на протяжении 3 – 4 месяцев запустили программы кредитования на покупку новых автомобилей для индивидуальных клиентов. Эти программы, с одной стороны, имели жесткие условия по отношению к клиентам (до 90% годовых эффективная ставка, не все бренды рассматривались как объект кредитования и т.д.), с другой стороны, для потребителя не было альтернативы. Последний фактор послужил основой того, что объемы выдач таких кредитов стремительно росли и приносили банкирам сверх прибыли. Немного позже к ним начали присоединяться и другие участники – СМИ, Интернет запестрил рекламой все большего и большего количества банков, выдающих автокредиты. В результате - условия кредитов становились все более лояльными и доступными для своих потребителей. В определенный момент времени предложений стало больше, чем емкость и спрос самого рынка на кредиты под покупку новых легковых автомобилей. Бизнес автокредитов (подчеркиваем - только новые и только легковые) набирал все большие обороты, и, конкурируя между собой, банки «пошли» непосредственно в автосалоны с предложениями выплат комиссионного вознаграждения последним, взамен того, что автосалоны будут направлять клиентов именно в их банк. Несложно догадаться, что именно в этих банках были не самые экономически привлекательные условия (сумма комиссии автосалону была включена в разных платежах самого клиента) по сравнению с другими участниками банковского кредитования.

Конкуренция росла, и поэтому все участники процесса искали все более изощренные пути продаж одного и того же продукта (кредита на новые легковые автомобили).

Редко кто из представителей банковских учреждений задумывался над развитием самого предлагаемого кредитного продукта, например – кредитование коммерческой техники, кредитование автомобилей с пробегом, финансирование лизинговых компаний для продажи транспорта в лизинг. Единственные, кто планировал и пытался запустить данный процесс – это некоторые зарубежные «материнские» структуры производителей (заводов – изготовителей) и банков. Сдерживающим и непреодолимым фактором процесса выступил консервативный подход к бизнесу со стороны последних -  финансовые условия были очень лояльны, а вот требования к заемщикам были на уровне западных стандартов.  

В первой части публикации «Банковский супермакерт» была затронута однобокость банковского авто кредитования, далее мы рассмотрим ситуацию с «Без залоговыми потребительскими кеш-кредитами».

Комментарии: