И снова о кредитовании

Полезные советы

В этом блоге попробуем дать короткие рекомендации компаниям, планирующим обратиться либо уже обратившимся в банк/лизинговую либо финансовую компании за кредитованием.

Не секрет, что сложившаяся на сегодняшний день ситуация на рынке займов далека от идеальной. Ситуация образца середины 2012 года весьма напоминает экономическое положение Украины образца начала 2000х годов, а возможно даже – конца 90х:

кредитного ресурса либо вообще нет, либо он продается по достаточно высокой цене; кроме того – валютное кредитование практически сведено к 0 и доступно в основной массе крупным экспортерам, т е компаниям, имеющим валютную выручку.Те кредиты, которые выдаются в гривне, имеют достаточно короткий срок (1-3года) и привязаны открыто либо опосредовано к валютному курсу.

Ситуация сложная, но далеко не безвыходная. Обращаться в финансирующие организации за кредитованием можно и нужно – важно правильно оценить собственные возможности и способность Вашего бизнеса достойно справиться с дополнительной финансовой нагрузкой, а также – найти правильного кредитора.

На проблемах поисках кредитора мы заостряться не будем – каждому по возможностям и по потребностям. А вот разобраться в Ваших возможностях очень даже нужно!

Итак, на что обращаем внимание на этапе анализа Вашего кредитного потенциала:

  1. Собственное участие. Рассчитывайте, как минимум, на 15-30% участие в кредитуемом проекте своими деньгами. Причем эти средства должны проходить официально, а не лежать «в тумбочке» в виде наличных. О схеме «официализации» средств необходимо побеспокоиться заранее, чтобы четко ответить на вопросы о происхождении ресурса.
  2. Прибыльность. В ситуации острого дефицита кредитных средств у банков и лизинговых компаний в первую очередь удовлетворяются заявки от клиентов, показывающих позитивные результаты от деятельности. Крайне важно найти баланс между уровнем налогообложения Вашего бизнеса и финансовым результатом. Долгосрочный отрицательный финансовый результат окажет крайне негативное влияние на Ваши шансы получить столь желанное кредитование. Однозначно в графе «собственный капитал» должны значиться черные цифры (положительное значение), а в графе «финансовый результат» - прибыль
  3. Денежный поток. Наличие долгосрочных контрактов с финансово стабильными и самое главное – ПЛАТЯЩИМИ контрагентами значительно повышает Ваши шансы на кредитование.  Если в кредитной заявке Вы показываете либо полное отсутствие контрактов, либо их незначительное количество, у кредитора возникнет весьма оправданные вопрос – за счет чего будет погашаться долг? Аргументы в виде «наш бизнес на рынке 10/20/30 лет» или «да мы все решим» выглядят весьма слабо, особенно после череды громких дефолтов 2008-2010 годов.
  4. Манипуляции с отчетностью в любом виде достаточно четко читаются кредитными специалистами и принесут Вам больше проблем в дальнейшем, чем повысят Ваши шансы на кредитование.
  5. Дебиторы/кредиторы. Однозначно готовьтесь к тому, что у Вас попросят детально расшифровать эти статьи баланса. Поэтому, возвращаясь к п.2 – желательно, чтобы там значились чистые компании, не обремененные проблемами, особенно с банковскими структурами.
  6. Обеспечение. При обращении за кредитованием в банки этот вопрос будет весьма актуальным: бланковые кредиты, кредитование под залог товаров в обороте на сегодня практически неактуальны. Оптимальный вариант – недвижимость хотя бы в размере 100% запрашиваемого объема кредитования. Причем недвижимость должна быть беспроблемной – без обременений нотариуса, свободной от залога и притязаний 3х лиц. Единственный вариант обойтись без дополнительного залога – лизинг.
  7. Финансовый/имущественный поручитель. Если Ваше предприятие не генерирует достаточный денежный поток (по банковской классификации), но удовлетворяет требованиям пп.1-6, не отчаивайтесь. Всегда есть шанс предоставить в банк дополнительное обеспечение сделки в виде поручителей. Ими может быть кто угодно – от Вас лично (как физлица) до компаний (юрлиц) Ваших родственников/друзей/знакомых. Опять-таки, на них распространяются все вышеизложенные требования.

По нашему мнению, получение кредитования на сегодняшний день достаточно реально,  но имеет ряд особенностей и нюансов. Реальный бизнес, генерирующий долгосрочную прибыль и способный обслужить долг самостоятельно, всегда получит необходимое кредитование – важно правильно оценить свои возможности и перспективы!

Комментарии: